Bausparen
Bausparverträge bieten eine Möglichkeit, gezielt Eigenkapital für den Erwerb, den Bau oder die Modernisierung einer Immobilie aufzubauen. Unter bestimmten Voraussetzungen profitierst Du von staatlichen Förderungen. Ein wesentlicher Vorteil des Bausparens liegt in der langfristigen Zinssicherheit: Bereits bei Vertragsabschluss wird der Zinssatz für ein späteres Bauspardarlehen festgelegt. Dadurch können die Darlehenskonditionen günstiger ausfallen als die zum späteren Finanzierungszeitpunkt angebotenen Bankkredite.
Gerade wenn Du eine Anschlussfinanzierung mit bereits heute kalkulierbaren Darlehenszinsen planst, eignet sich das Bausparen als attraktiver Baustein Deiner Finanzierungsstrategie. Ob ein Bausparvertrag für Dein Vorhaben wirtschaftlich sinnvoll ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab – insbesondere von Deinem Finanzierungsziel, dem Zeitpunkt der geplanten Umsetzung, den Vertragskonditionen sowie Deiner finanziellen Situation während der Anspar- und Tilgungsphase.
Da ein Bausparvertrag mitunter mehrere Jahre bis zur Zuteilung benötigt und der genaue Zuteilungszeitpunkt nicht garantiert werden kann, ist eine frühzeitige und sorgfältige Planung besonders wichtig.
Ich berate Dich unabhängig. Dabei prüfe ich gemeinsam mit Dir, ob Bausparen zu Deiner Finanzierungsstrategie passt und wähle gegebenenfalls einen geeigneten Tarif aus.
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Wie funktioniert ein Bausparvertrag?
Du eröffnest ein Bausparkonto und zahlst nach Deinem persönlichen Sparplan Geld ein. Sobald Du genügend angespart hast und Dein Vertrag zugeteilt wird, informiert Dich die Bausparkasse. Jetzt kannst Du über Dein Guthaben verfügen und bei Bedarf zusätzlich ein Bauspardarlehen beantragen. Der Zinssatz für dieses Darlehen steht bereits bei Vertragsabschluss fest. Ob Du das Darlehen erhältst, hängt unter anderem von Deiner Kreditwürdigkeit ab.
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Ansparphase
Du kannst regelmäßig, zum Beispiel monatlich, Geld auf Dein Bausparkonto einzahlen. Je nach Tarif sind auch zusätzliche Einmalzahlungen möglich. Wie viel und wie flexibel Du sparst, hängt von den Bedingungen Deines Bausparvertrages und davon ab, wofür und wann Du das Geld einsetzen möchtest.
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Nutzungsmöglichkeiten
Dein angespartes Guthaben darfst Du grundsätzlich frei verwenden. Das Bauspardarlehen musst Du hingegen für wohnwirtschaftliche Zwecke einsetzen, zum Beispiel für den Kauf, den Bau oder die Modernisierung einer Immobilie. Ein Wohnmobil etwa gehört nicht dazu. Bei staatlich geförderten Bausparverträgen können besondere Bedingungen gelten.
Eignung für die Immobilienfinanzierung
Richtig eingesetzt, ergänzt ein Bausparvertrag Deine Immobilienfinanzierung. Er gibt Planungssicherheit, schützt Darlehenszinsen und senkt unter bestimmten Voraussetzungen sogar Deine Finanzierungskosten. Vor allem aber gibt er Dir ein gutes Gefühl, weil Du schon heute weißt, welchen Zinssatz Du für Dein späteres Bauspardarlehen erhältst.
Voraussetzungen
Damit Du Deinen Bausparvertrag nutzen kannst, insbesondere das darin enthaltene Bauspardarlehen, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein:
- Dein Bausparvertrag muss zuteilungsreif sein. Das bedeutet, dass Du bereits ausreichend Geld angespart hast und Dein Guthaben eine bestimmte Zeit im Vertrag gelegen hat. Zusätzlich müssen die jeweiligen Vertragsbedingungen erfüllt sein.
- Du musst Dir das Darlehen leisten können. Wie bei jedem anderen Darlehen wird auch hier geprüft, ob Du finanziell in der Lage bist, die monatlichen Raten dauerhaft zurückzuzahlen.
- Das Bauspardarlehen muss für einen wohnwirtschaftlichen Zweck verwendet werden. Dazu gehören beispielsweise der Kauf, Bau oder die Modernisierung einer Immobilie.
Wichtig: Dein angespartes Bausparguthaben kannst Du grundsätzlich auch für andere Wünsche verwenden, sofern es nicht beispielsweise an ein Kreditinstitut abgetreten oder anderweitig zweckgebunden ist. Für das Bauspardarlehen gelten dagegen besondere Voraussetzungen.
Flexibilität
Über Dein angespartes Guthaben darfst Du grundsätzlich frei verfügen. Dein Bauspardarlehen hingegen musst Du für wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden. Bei staatlich geförderten Bausparverträgen können besondere Bedingungen für die Verwendung Deines Guthabens gelten.
Kosten
Für die Eröffnung Deines Bausparkontos fällt je nach Bausparkasse und Tarif in der Regel eine einmalige Abschlussgebühr an. Während der Sparphase können weitere Kosten entstehen. In der Darlehensphase fallen insbesondere die vereinbarten Darlehenszinsen an. Welche Kosten tatsächlich auf Dich zukommen, erfährst Du in Deinem persönlichen Angebot und den Vertragsunterlagen der jeweiligen Bausparkasse.
Grenzen
Mit der Eröffnung Deines Bausparkontos verfügst Du noch nicht über ein genehmigtes Bauspardarlehen. Bevor Du das Darlehen erhältst, prüft die Bausparkasse unter anderem Deine Kreditwürdigkeit. Auch kann Dir die Bausparkasse nicht garantieren, dass Dein Vertrag zu einem bestimmten Zeitpunkt zugeteilt wird. Wie bei jedem anderen Darlehen müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein, damit Du das Geld tatsächlich bekommst.
Fragen & Antworten
Bausparen
Wann kann ich mein Bausparguthaben und das Bauspardarlehen nutzen?
Für das Bauspardarlehen muss Dein Vertrag zunächst zuteilungsreif sein. Dafür gelten tarifabhängige Voraussetzungen, etwa zu Mindestguthaben, Sparzeit und Bewertungszahl. Die Bausparsumme setzt sich aus Deinem Guthaben und dem möglichen Darlehen zusammen. Vor der Darlehensvergabe prüft die Bausparkasse unter anderem Deine Kreditwürdigkeit. Ein bestimmter Zuteilungstermin lässt sich im Voraus nicht garantieren. Wenn Du das Geld zu einem festen Zeitpunkt brauchst, muss Deine Finanzierungsplanung diese Unsicherheit berücksichtigen.
Wann lohnt sich ein Bausparvertrag für mein Vorhaben?
Bausparen kann sinnvoll sein, wenn Du einen späteren wohnwirtschaftlichen Finanzierungsbedarf planst und Dir dafür einen festgelegten Darlehenszins sichern möchtest. Ob sich das wirtschaftlich rechnet, hängt auch von Abschlusskosten, Guthabenzins, Sparzeit und späterer Darlehensrate ab. Wir vergleichen deshalb den gesamten Verlauf mit anderen Möglichkeiten. Der Vertrag muss zu Deinem Zeitplan und zu Deinen finanziellen Möglichkeiten in beiden Phasen passen. Ein niedriger Darlehenszins allein macht ein Angebot noch nicht passend.
Welche staatliche Förderung gibt es beim Bausparen?
Je nach persönlichen Voraussetzungen kommen insbesondere Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage infrage. Die Wohnungsbauprämie beträgt derzeit 10 Prozent der begünstigten Einzahlungen, höchstens 70 Euro jährlich für Einzelpersonen beziehungsweise 140 Euro bei gemeinsamer Prämienberechtigung. Die Grenze des zu versteuernden Einkommens liegt bei 35.000 beziehungsweise 70.000 Euro. Außerdem gelten weitere Voraussetzungen, insbesondere zur Verwendung des Guthabens. Welche Förderung Du nutzen kannst, prüfen wir anhand Deiner Situation. Eine Förderung macht nicht jeden Bausparvertrag automatisch wirtschaftlich.
Stand der Förderangaben: 11.11.2026. B5 vor Veröffentlichung und bei Änderungen der Förderbedingungen erneut prüfen.
Wie flexibel ist ein Bausparvertrag und welche Kosten entstehen?
Wie flexibel Du Deinen Vertrag ändern oder kündigen kannst, bestimmen die Vertragsbedingungen. In der Regel fällt eine Abschlussgebühr an, weitere vertragliche Kosten müssen im Angebot nachvollziehbar sein. Über Dein ungefördertes Guthaben kannst Du grundsätzlich auch für andere Zwecke verfügen, sofern es nicht anderweitig gebunden ist. Für das Bauspardarlehen gilt eine wohnwirtschaftliche Verwendung. Bei geförderten oder abgetretenen Verträgen können zusätzliche Bindungen bestehen. Vor einer Änderung sollten deshalb Fristen, Kosten und mögliche Förderfolgen geklärt werden.
Wie viel muss ich monatlich in einen Bausparvertrag einzahlen?
Eine allgemeine Mindestrate für alle Bausparverträge gibt es nicht. Die vorgesehene Sparleistung ergibt sich aus Bausparsumme und Tarif. Auch die Möglichkeiten für Sonderzahlungen oder Änderungen hängen von den Vertragsbedingungen ab. Entscheidend ist, ob Du die Sparleistung dauerhaft tragen kannst und wie sie zu Deinem geplanten Finanzierungsbedarf passt. Zusätzlich betrachten wir bereits beim Abschluss, welche monatliche Rate später in der Darlehensphase auf Dich zukommen kann.
Sprechen wir über den Bausparvertrag als Baustein Deiner Finanzierung
Du würdest gerne wissen, ob ein Bausparvertrag für Dich infrage kommt? Oder Details zu einem bestimmten Angebot besprechen? Ich freue mich darauf, Dich kennenzulernen.